2025년 최신 정보 기반 완벽 가이드
최종 업데이트: 2025년 5월
소상공인 정책자금은 소상공인의 안정적인 경영환경 조성을 위해 정부가 저금리로 융자해주는 금융 지원 서비스입니다. 소상공인시장진흥공단(소진공)을 통해 다양한 형태의 자금을 지원하고 있습니다.
지원 대상 범위가 넓음: 직원 수가 5인 미만(제조업, 건설업, 운수업, 광업은 10인 미만)인 소상공인이면 신청 가능
지원 금액: 일반적으로 최대 1억원 이내(특수 자금의 경우 더 많이 가능)
대출 방식: 직접대출과 대리대출(확인서 발급) 두 가지 형태로 운영
넓은 적용 업종: 대부분의 업종이 지원 대상이며 소수의 제외 업종만 있음
주기적 자금 운영: 매월/매분기 정기적으로 자금 집행
간편한 온라인 신청: 소상공인시장진흥공단 홈페이지를 통해 온라인 신청 가능
이용 편의성: 중진공과 달리 상대평가보다는 자격요건 충족에 중점
💡 알아두세요
정책자금은 매년 변동될 수 있으므로 신청 전 반드시 소상공인시장진흥공단 공지사항을 확인하세요.
문의 연락처: 1533-0100(소상공인 통합콜센터)
대출 방식
대리대출
지원 한도
최대 7천만원
신청 대상
업력 무관 소상공인
특징
경영 안정화를 위해 기본적으로 가장 많이 활용되는 대표적인 정책자금입니다. 대부분의 소상공인이 신청 가능하며, 자격 요건이 상대적으로 덜 까다롭습니다.
대출 방식
대리대출(재해피해), 직접/대리대출(일시적 경영애로)
지원 한도
최대 1억원
신청 대상
특징
자연재해, 코로나19와 같은 감염병, 갑작스러운 경제 위기 등으로 피해를 입은 소상공인을 위한 자금입니다. 해당 지자체에서 발급하는 '재해 중소기업 확인증'이 필요합니다.
대출 방식
대리대출
지원 한도
최대 1억원
신청 대상
장애인복지카드(국가유공자 카드/증서) 또는 장애인기업확인서를 소지한 장애 소상공인
특징
장애인 기업을 운영하거나 장애인을 고용한 소상공인을 위한 특별 자금으로, 일반 정책자금보다 금리 적용 혜택이 더 좋습니다.
대출 방식
직접대출
지원 한도
일반적으로 최대 3천만원
신청 대상
소상공인 지식배움터 내 신용관리 교육 이수 + 중·저신용(NCB 839점 이하) 소상공인
특징
신용도가 낮은 소상공인을 위한 특별자금으로, 일반 금융기관에서 대출이 어려운 소상공인에게 기회를 제공합니다. 신청 시 신용관리 교육을 사전에 이수해야 합니다.
주의: 접수 기간이 열리면 매우 빠르게 소진되므로, 미리 준비하고 신속하게 신청해야 합니다.
대출 방식
직접대출
지원 한도
유형에 따라 상이 (일반적으로 최대 7천만원)
신청 대상
특징
폐업 이력이 있거나 과거에 회생·파산 이력이 있는 소상공인의 재도전을 지원하기 위한 자금입니다. 신용이 좋지 않아도 신청 가능하지만, 전 사업자의 사업 이력이 3년을 초과하면 안됩니다.
대출 방식
대리대출
지원 한도
최대 7천만원
신청 대상
특징
청년 창업가와 청년 근로자를 고용하는 소상공인을 위한 자금으로, 일반 정책자금보다 낮은 금리로 지원합니다. 청년 창업가 또는 청년 근로자 고용 기업에 대한 인센티브 성격의 자금입니다.
팁: 청년 고용 비율이 높은 경우 이 자금을 우선적으로 활용하세요. 금리 혜택이 더 좋습니다.
대출 방식
대리대출
지원 한도
기존 고금리 사업자 대출 잔액
신청 대상
중·저신용 소상공인이 보유한 은행권·비은행권 사업자 대출 중, 고금리 대출 또는 만기연장에 애로가 있는 대출
특징
고금리 대출을 사용하고 있는 소상공인을 위한 자금으로, 기존 대출을 저금리로 대환해줍니다. 신청 시 사업에 관련된 용도로 사용한 사업자금만 대환 대상이 됩니다.
사례: 12% 고금리 대출 7천만원을 대환하여 5% 대의 저금리로 전환한 사례가 있습니다. 이는 연간 수백만원의 이자 부담을 줄여줍니다.
대출 방식
대리대출
지원 한도
최대 5억원
신청 대상
제조업을 영위하는 상시근로자수 10인 미만의 소상공인
특징
제조업을 운영하는 소상공인을 위한 특화 자금으로, 다른 정책자금에 비해 지원 한도가 높은 편입니다. 제조업 설비, 생산성 향상, 기술 개발 등에 활용할 수 있습니다.
대출 방식
직접대출
지원 한도
일반적으로 최대 1억원 (일부 2억원까지)
신청 대상
특징
혁신 성장을 추구하는 소상공인을 위한 자금으로, 스마트 기술 도입, 키오스크, 온라인 판매, 테이블 오더 시스템 등 자동화 시스템을 도입하거나 수출, 고성장 기업 등이 대상입니다.
대출 방식
직접대출
지원 한도
투자 규모에 따라 상이
신청 대상
민간투자 연계형 매칭융자 주관기관으로부터 투자금을 지원받고 '소상공인 선투자 추천서'를 발급받은 소상공인
특징
민간 투자사로부터 투자를 받은 소상공인에게 추가적으로 융자를 지원하는 자금입니다. 주로 혁신적인 비즈니스 모델을 가진 소상공인이 대상이며, 일반 소상공인보다는 스타트업 형태의 기업에 적합합니다.
주요 투자 주관기관: 주식회사 플러스, 어번데일 벤처스, 클립턴, 와디즈 파트너스 등
| 구분 | 기준 |
|---|---|
| 상시 근로자 수 |
|
| 연 매출액 | 일반적으로 제한 없으나, 일부 정책자금의 경우 매출액 제한이 있을 수 있음 |
| 사업자등록 | 사업자등록증을 보유한 개인 또는 법인 사업자 |
| 업력 | 일반적으로 제한 없음(특정 자금의 경우 업력 제한 있음) |
| 표준산업분류 | 업종 |
|---|---|
| 46209 중 | 잎담배 도매업 |
| 46333 | 담배 도매업 * 담배대용물(전자담배 등) 포함 |
| 46463 중 | 도박기계 및 사행성, 불건전 오락기구 도매업 |
| 47640 중 | 도박기계 및 사행성, 불건전 오락기구 소매업 |
| 기타 | 유흥주점업, 단란주점업, 무도장 운영업 등 향락업종, 금융업, 보험업, 부동산업 등 |
주의: 위 표는 주요 제외업종만 표시한 것이며, 전체 제외업종은 소상공인시장진흥공단 홈페이지에서 확인하세요.
정책변동 및 예산상황에 따라 접수시기는 변동될 수 있습니다.
사업자번호 및 자금 선택
약관 동의
신청서 작성
서류 제출
신청 완료
심사 결과 확인
1. 사업자번호 및 자금 선택
소상공인 정책자금 홈페이지에 로그인 후 '대출신청' 메뉴에서 '직접대출 신청'을 클릭하고, 사업자등록번호와 신청할 자금 유형을 선택합니다.
2. 약관 동의
필수 약관에 동의합니다. 개인정보 수집·이용 동의서, 신용정보 조회·제공 동의서 등이 포함됩니다.
3. 신청서 작성
자가진단 체크리스트, 정책자금 윤리 준수 약속 등을 확인하고, 사업장 주소, 대출 신청금액 등의 정보를 입력합니다. 제외업종 확인도 이 단계에서 이루어집니다.
4. 서류 제출
필요 서류를 전자파일로 첨부하여 업로드합니다. 서류 제출 기한을 놓치면 자동으로 신청 취소되므로 주의하세요.
5. 신청 완료
모든 정보와 서류 제출이 완료되면 최종 제출 버튼을 눌러 신청을 완료합니다.
6. 심사 결과 확인
'마이페이지 > 대출신청결과 > 직접대출신청결과'에서 신청 결과를 확인할 수 있습니다. 심사 결과는 문자 메시지나 알림톡으로도 안내됩니다.
사업자번호 및 자금 선택
약관 동의
신청서 작성
서류 제출
신청 완료
확인서 발급
은행 방문
1~5. 직접대출과 동일한 절차
사업자번호 및 자금 선택부터 신청 완료까지는 직접대출과 동일한 절차로 진행됩니다.
6. 확인서 발급
'마이페이지 > 대출신청결과 > 대리대출확인서신청결과'에서 '확인서 출력' 버튼이 활성화되면 소상공인 정책자금 지원대상 확인서를 출력합니다.
7. 은행 방문 및 대출 실행
발급받은 확인서와 필요 서류를 지참하고 대출 취급 은행을 방문하여 대출 심사를 받고 최종 대출이 실행됩니다.
알아두세요:
유의사항:
사업자등록증
사업장 임대차계약서 (사업장을 임차한 경우)
사업자 본인 신분증
최근 년도 부가가치세 과세표준증명원
국세 및 지방세 납세증명서
상시근로자 확인서류 (소상공인 확인서 또는 사회보험 가입내역)
| 정책자금 종류 | 추가 필요 서류 |
|---|---|
| 긴급경영안정자금 (재해피해) | 지자체 발급 '재해 중소기업(소상공인) 확인증' |
| 장애인기업지원자금 | 장애인복지카드, 국가유공자카드(증서) 또는 장애인기업확인서 |
| 신용취약소상공인자금 | 소상공인 지식배움터 신용관리 교육 이수증 |
| 재도전특별자금 |
유형에 따라:
|
| 청년고용연계자금 |
|
| 대환대출 | 기존 대출 잔액 증명서, 대출거래약정서 등 기존 대출 관련 증빙 서류 |
| 혁신성장촉진자금 |
유형에 따라:
|
| 민간투자연계형매칭융자 | '소상공인 선투자 추천서' |
법인등기부등본
주주명부
최근 년도 재무제표
대표이사 신분증
서류 준비 팁:
국세 납세증명서
홈택스(www.hometax.go.kr) > 민원증명 > 납세증명서
지방세 납세증명서
위택스(www.wetax.go.kr) > 민원증명 > 지방세납세증명
부가가치세 과세표준증명원
홈택스(www.hometax.go.kr) > 민원증명 > 부가가치세 과세표준증명
상시근로자 확인서류
4대사회보험 정보연계센터(www.4insure.or.kr) > 증명서발급 > 사업장 가입내역 확인서
사전에 정책자금 접수 일정 파악하기
소상공인시장진흥공단 홈페이지의 공지사항을 주기적으로 확인하고, 알림 서비스를 신청하여 접수 시작 알림을 받으세요.
자신에게 맞는 정책자금 미리 선정하기
여러 종류의 정책자금 중 본인 사업에 가장 적합한 자금을 미리 선정해두면 접수 시 빠르게 신청할 수 있습니다.
필요 서류 미리 준비하기
필요 서류를 접수 시작 전에 미리 준비하여 전자파일로 저장해두면, 접수 시간을 단축할 수 있습니다.
소상공인시장진흥공단 사이트 회원가입 및 정보 업데이트
접수 전 회원가입을 완료하고, 기존 회원은 연락처 등 정보가 최신 상태인지 확인하세요.
접수 시작 시간에 맞춰 대기하기
특히 인기 있는 자금(신용취약소상공인자금 등)은 조기 마감되는 경우가 많으므로, 접수 시작 시간에 맞춰 온라인 대기하는 것이 중요합니다.
정확한 정보 입력하기
사업자번호, 연락처 등 중요 정보는 오타 없이 정확하게 입력해야 심사 과정에서 불이익이 없습니다.
서류 제출 기한 엄수하기
서류 제출 기한이 지나면 자동으로 신청이 취소되므로, 반드시 기한 내에 모든 서류를 제출하세요.
사업계획서 작성 시 구체적으로 작성하기
자금 사용 용도와 상환 계획을 구체적이고 현실적으로 작성하면 심사에 유리합니다.
세금 체납 관리하기
국세 및 지방세 체납이 없도록 관리하는 것이 중요합니다. 체납이 있는 경우 미리 납부하고 증명서를 발급받으세요.
정확한 사업 현황 제시
사업 규모, 매출액, 직원 수 등 사업 현황을 정확히 제시하고, 증빙할 수 있는 자료를 준비하세요.
자금 사용 계획 구체적으로 작성
자금을 어디에 얼마나 어떻게 사용할 것인지, 그리고 이를 통해 어떤 성과를 기대하는지 구체적으로 작성하세요.
성실한 신용 관리
개인 및 기업 신용 관리를 평소에 철저히 하고, 저신용자금의 경우 필수 교육을 미리 이수하세요.
신청 정보와 실제 일치시키기
신청서에 기재한 내용과 실제 사업장 상황이 일치해야 합니다. 현장 실사가 있을 수 있으므로 주의하세요.
| 흔한 실수 | 대처 방법 |
|---|---|
| 서류 미비 또는 오류 | 신청 전 체크리스트를 만들어 모든 서류가 정확히 준비되었는지 확인하세요. |
| 접수 기간 놓침 | 소상공인시장진흥공단 홈페이지 알림서비스를 설정하거나, 지역 소상공인지원센터에 미리 문의하여 일정을 확인하세요. |
| 신청 자격 미확인 | 신청 전 반드시 자격요건을 꼼꼼히 확인하고, 불확실한 부분은 콜센터에 문의하세요. |
| 지원 한도 초과 신청 | 자금별 지원 한도와 기존 대출 잔액을 확인하여 가능한 한도 내에서 신청하세요. |
| 연락처 오기입 | 휴대전화 번호와 이메일 주소를 정확히 입력하고, 연락 가능한 상태를 유지하세요. |
전문가 팁:
"자금을 받기 위해 서류만 잘 갖추는 것이 아니라, 실제로 사업을 안정적으로 운영하고 성장 가능성을 보여주는 것이 중요합니다. 사업의 현재 상황과 미래 계획을 논리적으로 제시하고, 자금의 필요성과 활용 계획을 구체적으로 설명할 수 있어야 합니다."
A: 소상공인 정책자금은 일반 은행 대출보다 금리가 낮고(일반적으로 2~5%), 상환 조건이 유리합니다. 또한 신용도가 낮거나 담보가 부족한 소상공인도 지원받을 수 있는 특별 자금이 마련되어 있습니다. 다만, 정부 예산에 따라 지원 규모가 제한되어 있고, 신청 기간이 정해져 있다는 차이점이 있습니다.
A: 직접대출은 소상공인시장진흥공단이 직접 대출을 실행하는 방식으로, 신청부터 대출 실행까지 공단을 통해 이루어집니다. 대리대출은 공단에서 '소상공인 정책자금 지원대상 확인서'를 발급받은 후, 시중 은행을 통해 대출을 실행하는 방식입니다. 일반적으로 직접대출은 매월, 대리대출은 매분기 접수됩니다.
A: 주요 제외 업종으로는 유흥·향락업, 담배 도매업, 도박기계 및 사행성 오락기구 관련 업종, 금융·보험업, 부동산업 등이 있습니다. 자세한 제외 업종 목록은 소상공인시장진흥공단 홈페이지에서 확인할 수 있습니다.
A: 자금별로 차이가 있지만, 일반적으로 신용등급이 낮더라도 신청은 가능합니다. '신용취약소상공인자금'은 특별히 중·저신용(NCB 839점 이하) 소상공인을 위한 자금입니다. 다만, 신용등급이 낮을 경우 대출 한도나 금리에 영향을 미칠 수 있습니다.
A: 일반적으로 한 번에 하나의 정책자금만 신청 가능하며, 이미 지원받은 자금의 상환 상황에 따라 추가 지원 여부가 결정됩니다. 또한, 자금별로 통합한도가 적용되어 여러 자금을 합해 최대 한도를 초과할 수 없습니다. 정확한 중복 지원 여부는 신청 전 소상공인시장진흥공단에 문의하는 것이 좋습니다.
A: 일반적으로 접수 마감 후 2~3주 내에 심사 결과가 나오지만, 접수량이 많은 시기에는 더 오래 걸릴 수 있습니다. 직접대출의 경우 심사 후 대출 실행까지 추가 시간이 소요되며, 대리대출은 확인서 발급 후 은행 심사 기간이 추가로 필요합니다.
A: 일반적으로 거치기간 1~2년, 상환기간 3~4년으로 설정되며, 자금 종류별로 차이가 있습니다. 상환 방식은 주로 원금균등분할상환 방식을 적용합니다. 정확한 상환 조건은 대출 계약 시 확인할 수 있습니다.
A: 네, 다음 접수 기간에 재신청이 가능합니다. 탈락 사유를 확인하고 보완한 후 재신청하는 것이 좋습니다. 탈락 사유가 명확하지 않은 경우 소상공인통합콜센터(1533-0100)에 문의하여 자세한 내용을 확인할 수 있습니다.
A: 대부분의 정책자금은 업력 제한이 없어 신규 창업자도 신청 가능합니다. 다만, '일시적경영애로자금' 직접대출의 경우 업력 7년 미만인 소상공인을 대상으로 하며, 일부 자금은 특정 업력 조건이 있을 수 있으니 신청 전 확인이 필요합니다.
A: 원칙적으로 신청 시 명시한 용도로만 사용해야 합니다. 용도 외 사용이 확인되면 대출금 회수 등의 불이익을 받을 수 있습니다. 부득이하게 용도 변경이 필요한 경우, 사전에 소상공인시장진흥공단에 문의하여 승인을 받아야 합니다.
본 가이드가 소상공인 여러분의 사업 성장에 도움이 되기를 바랍니다.
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